11月14日，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融科技發(fā)展與研究工作組、新華社瞭望智庫金融研究中心聯(lián)合撰寫的《中國金融科技應(yīng)用與發(fā)展研究報告2018》（下稱《報告》）在北京發(fā)布。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春、新華社瞭望周刊社副總編輯王磊出席會議并致辭。來自國務(wù)院參事室金融研究中心、中國人民銀行科技司、北京市海淀區(qū)政府、中國銀行業(yè)協(xié)會、中國社科院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、中國人民大學(xué)重陽金融研究院、平安金融壹賬通、螞蟻金服研究院、畢馬威會計師事務(wù)所、亞太未來金融研究院等單位的多位專家學(xué)者參加會議，圍繞“中國金融科技發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)”這一主題進(jìn)行了深入討論。會議由瞭望智庫金融研究中心主任聶歐主持，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人、互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院副院長肖翔對《報告》進(jìn)行詳細(xì)發(fā)布。

　　歷時半年調(diào)研數(shù)十家機(jī)構(gòu)

　　近年來，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的興起，正深刻地改變金融業(yè)態(tài)。金融科技在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)普惠金融、提升金融風(fēng)險管理水平、推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等方面發(fā)揮了積極作用。但與此同時，創(chuàng)新與監(jiān)管的“競賽”也越來越激烈，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治逐步深入，如何進(jìn)一步有效地發(fā)揮金融科技在推動金融服務(wù)升級、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型、建設(shè)普惠金融體系等方面的積極作用，如何有效應(yīng)對金融科技發(fā)展過程中的風(fēng)險跨界傳染、技術(shù)依賴風(fēng)險、放大金融順周期性和監(jiān)管套利等挑戰(zhàn)，諸多難題待解。

　　為此，《報告》研究小組歷時半年時間，走訪調(diào)研數(shù)十家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)科技公司，聚焦人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)四項關(guān)鍵驅(qū)動技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展，由加馬人工智能研究院、中國信息通信研究院云計算與大數(shù)據(jù)研究所等單位提供撰寫支持，形成近10萬字研究報告。

　　《報告》從金融科技的驅(qū)動技術(shù)、應(yīng)用場景、風(fēng)險與監(jiān)管三個層次展開論述，系統(tǒng)梳理總結(jié)了我國金融科技發(fā)展脈絡(luò)與最新情況，并對標(biāo)國際監(jiān)管趨勢與國內(nèi)典型案例，分析各關(guān)鍵驅(qū)動技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展現(xiàn)狀以及存在問題，提出了相關(guān)政策建議。

　　《報告》共七章，對人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)四項關(guān)鍵驅(qū)動技術(shù)的自身發(fā)展及其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)行深入闡述，并形成一系列認(rèn)識和判斷，包括：

　　人工智能技術(shù)在風(fēng)險控制、投資顧問和客戶服務(wù)等金融業(yè)務(wù)場景已得到較多應(yīng)用，計算機(jī)視覺、智能語音、自然語言處理等技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展相對較為成熟。同時，人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用可能產(chǎn)生技術(shù)安全風(fēng)險、責(zé)任主體難以認(rèn)定、放大市場順周期性等風(fēng)險，面臨數(shù)據(jù)共享交流整合不夠、技術(shù)成熟度不足、人才儲備有待加強(qiáng)等挑戰(zhàn)。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用尚處于初步階段，離大規(guī)模商用還有一定距離，但在供應(yīng)鏈金融、跨境支付、資產(chǎn)證券化等部分業(yè)務(wù)場景已開始從概念驗(yàn)證逐步邁向生產(chǎn)實(shí)踐。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用潛力可期，但仍存在安全穩(wěn)定性問題、隱私泄露風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等風(fēng)險，面臨底層技術(shù)有待發(fā)展成熟、處理速度尚難以完全滿足金融業(yè)務(wù)需求、缺乏統(tǒng)一的金融領(lǐng)域應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)等挑戰(zhàn)。

　　云計算技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用正穩(wěn)步推進(jìn)，我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極應(yīng)用私有云、行業(yè)云，金融科技公司主要使用公有云支持業(yè)務(wù)發(fā)展，典型應(yīng)用場景包括IT運(yùn)營管理、底層平臺開放、交易量峰值分配、網(wǎng)絡(luò)安全管理等。同時，云計算技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用也可能產(chǎn)生過度技術(shù)依賴風(fēng)險、服務(wù)中斷風(fēng)險、服務(wù)濫用風(fēng)險等風(fēng)險，面臨穩(wěn)定性和可靠性有待進(jìn)一步驗(yàn)證、IT系統(tǒng)升級改造及云服務(wù)選型困難等挑戰(zhàn)。

　　大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景廣泛，主要包括反欺詐、風(fēng)險管理、投研投顧、評分定價、金融監(jiān)管等，大數(shù)據(jù)處理和分析技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展較快。同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用也可能產(chǎn)生數(shù)據(jù)壟斷風(fēng)險、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險等風(fēng)險，面臨頂層設(shè)計和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)有待進(jìn)一步加強(qiáng)、數(shù)據(jù)管理制度有待進(jìn)一步健全、數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象有待進(jìn)一步緩解、沉淀數(shù)據(jù)仍需開發(fā)等挑戰(zhàn)。

　　最后，《報告》根據(jù)國際監(jiān)管政策的盤點(diǎn)與梳理，提出了對金融科技監(jiān)管的六大啟示：倡導(dǎo)正確理念，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；加強(qiáng)風(fēng)險防范，完善多元治理；堅持技術(shù)中立，強(qiáng)化功能監(jiān)管；關(guān)注技術(shù)發(fā)展，善用監(jiān)管科技；優(yōu)化管理機(jī)制，促進(jìn)合規(guī)創(chuàng)新；做好行業(yè)自律，推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。

　　正視金融科技的“雙刃劍”特性

　　會議上，《報告》獲得了在場專家的高度肯定。專家們緊緊圍繞報告內(nèi)容以及“中國金融科技發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)”這一主題進(jìn)行了4個多小時的討論，尤其對如何平衡好發(fā)展與安全的關(guān)系，給出了更為深入的思考。

　　瞭望周刊社副總編輯王磊做了主辦方致辭，表示大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的興起，正在深刻改變金融業(yè)態(tài)，帶來一系列積極作用的同時，科技與監(jiān)管的“競賽”也越來越激烈。如何進(jìn)一步有效地發(fā)揮金融科技在推動機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型、促進(jìn)金融改革方面的積極作用，如何有效應(yīng)對金融科技發(fā)展過程中形成的風(fēng)險跨界傳染、技術(shù)依賴風(fēng)險、放大金融順周期性和監(jiān)管套利等挑戰(zhàn)，均尚待深入研究。因此，首次推出這樣一部大型行業(yè)報告來較為全面地總結(jié)我國金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀并提出有針對性的政策建議，在金融科技成為“顯學(xué)”和風(fēng)口的當(dāng)下，應(yīng)當(dāng)說是正逢其時。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春表示金融與科技的融合是大勢所趨，金融科技在提升金融服務(wù)效率、降低服務(wù)成本、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面等方面發(fā)揮著積極作用，不斷推動金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式重構(gòu)并加速構(gòu)建市場競爭新格局。她提出，下一步，金融科技的發(fā)展要關(guān)注數(shù)據(jù)安全、責(zé)任界定、監(jiān)管挑戰(zhàn)等幾大問題。要趨利避害以充分發(fā)揮金融科技的價值，就要做好倡導(dǎo)正確理念、加強(qiáng)頂層設(shè)計、平衡創(chuàng)新監(jiān)管、加強(qiáng)手段建設(shè)這四方面工作。

　　國務(wù)院參事室金融研究中心秘書長張韶華對《報告》給出了高度評價，并認(rèn)為金融科技的發(fā)展勢不可擋，監(jiān)管手段應(yīng)該及時跟上，同時要對偽創(chuàng)新、偽科技進(jìn)行辨識和嚴(yán)厲打擊，及時向市場提示風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。

　　亞太未來金融研究院執(zhí)行院長杜艷認(rèn)為，金融科技應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入管理，確定業(yè)務(wù)邊界并持牌監(jiān)管，以金融行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管。另外，在準(zhǔn)入管理清晰的情況下可考慮牌照開放，鼓勵真正符合條件的機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場。

　　畢馬威會計師事務(wù)所合伙人王立鵬也提出了類似觀點(diǎn)。他認(rèn)為，金融領(lǐng)域有好的創(chuàng)新，就必須有嚴(yán)格且高質(zhì)量的監(jiān)管。金融有很強(qiáng)的外部性，涉及到民眾的資金安全和社會的金融穩(wěn)定。只有嚴(yán)監(jiān)管，遏止監(jiān)管套利等“偽創(chuàng)新”，才能給真正的科技創(chuàng)新帶來發(fā)展空間和機(jī)遇。

　　藍(lán)海與挑戰(zhàn)并存

　　會議上，金融科技從業(yè)者如何把握當(dāng)前機(jī)遇，助推金融業(yè)變革，也是一個廣受關(guān)注的話題。

　　中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼認(rèn)為，金融科技的發(fā)展給普惠金融開辟了一條新路，即數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融提升了普惠金融的可得性、可能性與可控性。

　　中國社科院國家金融發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤認(rèn)為，金融科技不僅推動了技術(shù)對金融業(yè)帶來的改變，更重要的是通過金融和資本的制度安排來帶動技術(shù)本身的進(jìn)步，最終有利于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，服務(wù)于新經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)全要素生產(chǎn)率的提升，這是金融科技業(yè)態(tài)最重要的作用之一。而當(dāng)前的一系列創(chuàng)新似乎還主要用在金融領(lǐng)域，但很快就會擴(kuò)展出去，形成各領(lǐng)域、各行業(yè)的“科技+”現(xiàn)象，最終形成我國走向高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在動力。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會研究部主任李健提到，商業(yè)銀行是金融科技創(chuàng)新的主力軍，當(dāng)前還主要將科技手段應(yīng)用于升級風(fēng)控、精準(zhǔn)獲客和預(yù)測市場等方面。下一步，商業(yè)銀行應(yīng)“響應(yīng)黨中央國務(wù)院號召，落實(shí)監(jiān)管部門有關(guān)要求，提升服務(wù)中小企業(yè)質(zhì)效，將從資產(chǎn)端”更多地運(yùn)用科技來服務(wù)中小型企業(yè)，這是大勢所趨。未來一段時間后，運(yùn)用科技手段去服務(wù)企業(yè)，將既是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求，也是一片藍(lán)海。

　　平安金融壹賬通副總經(jīng)理邱寒認(rèn)為，“金融+科技”一定要回歸業(yè)務(wù)的本源，而科技一直都只是工具，只有切實(shí)解決了業(yè)務(wù)問題的金融科技才是真正的金融科技。一批中小銀行已經(jīng)在轉(zhuǎn)型中感受到力不從心，只有學(xué)會辨別真?zhèn)慰萍�、�?shí)現(xiàn)整體賦能，這些中小銀行才能生存下去。這其中，可能蘊(yùn)藏著巨大的市場空間。

　　對此，瞭望智庫總裁夏宇指出，金融科技的重要性毋庸置疑，但是否能成為國民經(jīng)濟(jì)的“柔性基礎(chǔ)設(shè)施”，是否能成為中國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要助推力，還需要進(jìn)一步觀察，需要政府、金融界、科技界、研究機(jī)構(gòu)和媒體的共同努力，早日形成一致共識。

　　螞蟻金服研究院執(zhí)行院長李振華認(rèn)為，中國的金融科技在過去一段時間內(nèi)確實(shí)稍微領(lǐng)先于全球，但主要體現(xiàn)在應(yīng)用領(lǐng)域。目前，很多國家開始高度重視金融科技所帶來的重大機(jī)遇，這就為中國金融科技的發(fā)展造成一定的壓力和緊迫感，因此我國應(yīng)該平衡好風(fēng)險和發(fā)展關(guān)系，既要做好合規(guī)管理，防范風(fēng)險，又要鼓勵創(chuàng)新探索，支持發(fā)展。